Sondertilgung beim Kredit: Kosten, Vorteile und Beispielrechnung

Ein Kredit wird normalerweise in festen monatlichen Raten zurückgezahlt. Doch manchmal verändert sich die finanzielle Situation: Eine Sonderzahlung vom Arbeitgeber kommt aufs Konto, eine größere Rücklage wird frei oder am Monatsende bleibt mehr Geld übrig als erwartet.

Dann stellt sich eine naheliegende Frage:

Kann man einen Teil des Kredits zusätzlich zurückzahlen und dadurch schneller schuldenfrei werden?

Genau darum geht es bei einer Sondertilgung.

Eine zusätzliche Zahlung reduziert die offene Restschuld. Dadurch können sich je nach Kreditvertrag die zukünftigen Zinskosten verringern oder die verbleibende Laufzeit verkürzen.

Ganz so einfach wie „zusätzlich überweisen und fertig" ist es allerdings nicht immer. Vertragsbedingungen, mögliche Kosten und die Art des Kredits spielen eine wichtige Rolle.

Dieser Ratgeber erklärt, wie eine Sondertilgung bei einem Kredit funktioniert, welchen finanziellen Effekt sie haben kann und welche Punkte vor einer zusätzlichen Zahlung geprüft werden sollten.

Das Wichtigste kurz zusammengefasst

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung, die über die regulär vereinbarte Kreditrate hinausgeht.

Durch die zusätzliche Tilgung sinkt die Restschuld früher als im ursprünglichen Tilgungsplan vorgesehen.

Dadurch können zukünftige Zinskosten sinken.

Je nach Vertragsgestaltung kann sich außerdem die Laufzeit des Kredits verkürzen.

Bei Verbraucherdarlehen bestehen gesetzliche Möglichkeiten zur vorzeitigen vollständigen oder teilweisen Rückzahlung. Bei Krediten mit gebundenem Sollzinssatz kann unter bestimmten Voraussetzungen allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung entstehen.

Zusätzlich können Kreditverträge eigene kostenlose Sondertilgungsrechte vorsehen.

Deshalb sollte vor einer Zahlung immer geprüft werden, welche Bedingungen im konkreten Kreditvertrag gelten.

Was ist eine Sondertilgung?

Bei einem klassischen Ratenkredit besteht die monatliche Rate grundsätzlich aus Tilgung und Zinsen.

Mit der Tilgung wird die eigentliche Kreditschuld Schritt für Schritt reduziert.

Die Zinsen stellen die Kosten für das geliehene Kapital dar.

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung auf die bestehende Kreditschuld, die außerhalb der regulären monatlichen Rate erfolgt.

Ein vereinfachtes Beispiel:

Sie zahlen monatlich 350 Euro für einen Ratenkredit.

Zusätzlich verfügen Sie über 2.000 Euro, die Sie nicht mehr als kurzfristige Reserve benötigen.

Wenn der Kreditvertrag beziehungsweise die gesetzlichen Regeln eine entsprechende zusätzliche Rückzahlung ermöglichen, können diese 2.000 Euro zur Reduzierung der Restschuld eingesetzt werden.

Die zukünftigen Zinsen werden dann nicht mehr auf die ursprüngliche Restschuld berechnet, sondern auf einen niedrigeren Betrag.

Warum kann eine Sondertilgung Zinsen sparen?

Der Grund ist einfach:

Kreditzinsen werden auf das noch offene Darlehen berechnet.

Je früher die Restschuld sinkt, desto weniger Kapital muss in Zukunft verzinst werden.

Deshalb kann eine Sondertilgung insbesondere dann einen merklichen Effekt haben, wenn:

• die Restschuld noch relativ hoch ist
• noch eine längere Kreditlaufzeit verbleibt
• der Kreditzins vergleichsweise hoch ist
• die Sondertilgung früh während der Laufzeit erfolgt

Eine Sondertilgung kurz vor der ohnehin geplanten letzten Rate hat dagegen naturgemäß weniger Zeit, zukünftige Zinskosten zu reduzieren.

Sondertilgung oder vorzeitige Rückzahlung – wo liegt der Unterschied?

Im Alltag werden die Begriffe teilweise ähnlich verwendet.

Praktisch ist eine Unterscheidung trotzdem hilfreich.

Mit „Sondertilgung" ist häufig ein im Kreditvertrag ausdrücklich vereinbartes Recht gemeint, zusätzlich zur regulären Rate bestimmte Beträge zurückzuzahlen.

Ein Vertrag könnte beispielsweise kostenlose zusätzliche Tilgungen innerhalb bestimmter Grenzen erlauben.

Daneben gibt es bei Verbraucherdarlehen gesetzliche Regeln zur vorzeitigen vollständigen oder teilweisen Rückzahlung.

Für Verbraucher bedeutet das:

Man sollte nicht nur nach dem Begriff „Sondertilgung" im Vertrag suchen.

Relevant sind auch Regelungen über:

• vorzeitige Rückzahlung
• Teilrückzahlung
• Vorfälligkeitsentschädigung
• kostenlose Sondertilgungen
• Mindestbeträge
• Höchstbeträge
• mögliche Zahlungstermine

Was passiert nach einer Sondertilgung?

Durch die zusätzliche Zahlung sinkt zunächst die Restschuld.

Wie es anschließend weitergeht, hängt vom Kreditvertrag und der Abwicklung durch die Bank ab.

Mögliche Varianten sind beispielsweise:

Die Laufzeit wird kürzer

Die reguläre monatliche Rate bleibt ungefähr gleich, aber der Kredit ist früher vollständig zurückgezahlt.

Die zukünftige Rate verändert sich

Bei bestimmten Vertragsgestaltungen kann die zusätzliche Tilgung Auswirkungen auf die weitere Ratenhöhe haben.

Ein neuer Tilgungsplan wird erstellt

Die Bank kann nach einer größeren zusätzlichen Rückzahlung einen aktualisierten Tilgungsplan bereitstellen.

Wer ein bestimmtes Ziel verfolgt, sollte deshalb vorher klären, wie die Bank die Sondertilgung konkret verarbeitet.

Beispielrechnung: Was kann eine Sondertilgung verändern?

Ein vereinfachtes Beispiel zeigt den Grundgedanken.

Angenommen:

• Offene Restschuld: 15.000 Euro
• Verbleibende Laufzeit: 48 Monate
• Sollzins: 5 Prozent pro Jahr
• Zusätzliche Sondertilgung: 3.000 Euro

Ohne Sondertilgung müsste die Bank weiterhin Zinsen auf eine deutlich höhere Restschuld berechnen.

Mit der zusätzlichen Zahlung sinkt die offene Kreditschuld unmittelbar auf rund 12.000 Euro.

Damit reduziert sich die Kapitalbasis, auf der zukünftige Zinsen anfallen.

Wie hoch die tatsächliche Ersparnis genau ist, hängt unter anderem davon ab:

• wann die Sondertilgung erfolgt
• wie der Kredit mathematisch getilgt wird
• welcher Sollzinssatz gilt
• wie viele Raten noch offen sind
• ob Kosten für die vorzeitige Zahlung entstehen
• wie die Bank die Sondertilgung im Tilgungsplan berücksichtigt

Deshalb sollte eine konkrete Ersparnis nicht mit einer pauschalen Faustformel geschätzt werden.

Für eine genaue Berechnung sind der tatsächliche Tilgungsplan und die Vertragsbedingungen entscheidend.

Welche Vorteile kann eine Sondertilgung haben?

Weniger zukünftige Zinskosten

Der offensichtlichste Vorteil ist die niedrigere Restschuld.

Je weniger Geld noch geschuldet wird, desto geringer kann die zukünftige Zinsbelastung ausfallen.

Kredit möglicherweise früher beendet

Wenn die normale Rate unverändert bleibt, kann eine Sondertilgung die verbleibende Kreditlaufzeit verkürzen.

Der Kreditnehmer ist dann früher schuldenfrei.

Geringere langfristige finanzielle Verpflichtung

Eine niedrigere Restschuld reduziert die noch ausstehende Kreditbelastung.

Das kann zusätzlichen finanziellen Spielraum schaffen.

Psychologischer Vorteil

Auch wenn dieser Punkt nicht direkt mathematisch messbar ist, empfinden manche Menschen eine niedrigere Restschuld als angenehm.

Die finanzielle Entscheidung sollte trotzdem anhand der tatsächlichen Zahlen getroffen werden.

Gibt es Nachteile?

Eine Sondertilgung ist nicht automatisch in jeder Situation die beste Verwendung für verfügbares Geld.

Liquidität geht verloren

Ein Betrag, der zur Kredittilgung verwendet wurde, steht danach normalerweise nicht mehr als frei verfügbare Rücklage zur Verfügung.

Deshalb sollte nicht der gesamte Notgroschen für eine Sondertilgung eingesetzt werden.

Ein unerwarteter finanzieller Engpass könnte sonst dazu führen, dass später erneut teurer Kredit benötigt wird. Wie viel Reserve im Alltag sinnvoll ist, erfahren Sie im Ratgeber Notgroschen: Wie hoch sollte die finanzielle Reserve sein?

Mögliche Vorfälligkeitsentschädigung

Bei bestimmten vorzeitigen Rückzahlungen kann der Kreditgeber unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Deshalb sollte geprüft werden, ob die geplante Zinsersparnis höher ist als mögliche Kosten.

Alternative Verwendung des Geldes

Wer freie Mittel besitzt, kann theoretisch auch andere finanzielle Ziele verfolgen.

Ob Tilgung, Rücklage oder eine andere Verwendung sinnvoller ist, hängt von Zinssatz, Risiko, Liquiditätsbedarf und persönlicher Situation ab.

Es gibt deshalb keine allgemeine Regel, nach der jede verfügbare Summe sofort in einen bestehenden Kredit fließen sollte.

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Bei einer vorzeitigen Rückzahlung kann dem Kreditgeber ein Teil der ursprünglich erwarteten Zinserträge entgehen.

Unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen kann dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt werden.

Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzinssatz begrenzt das Bürgerliche Gesetzbuch die mögliche Entschädigung.

Grundsätzlich darf sie bei solchen Krediten bestimmte gesetzliche Höchstgrenzen nicht überschreiten.

Liegt zwischen vorzeitiger Rückzahlung und vereinbartem Vertragsende mehr als ein Jahr, beträgt die gesetzliche Obergrenze grundsätzlich 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags.

Beträgt der Zeitraum höchstens ein Jahr, liegt die Obergrenze grundsätzlich bei 0,5 Prozent.

Zusätzlich darf die Entschädigung nicht höher sein als die Sollzinsen, die während des verbleibenden Zeitraums angefallen wären.

Diese Regeln betreffen Allgemein-Verbraucherdarlehen.

Für Immobilienfinanzierungen gelten teilweise andere Voraussetzungen und Regeln.

Deshalb sollte die Regel nicht ungeprüft auf einen Immobilienkredit übertragen werden.

Kostenlose Sondertilgung laut Kreditvertrag

Besonders praktisch kann ein Kreditvertrag sein, der ausdrücklich kostenlose Sondertilgungen vorsieht.

Dabei können unterschiedliche Modelle vorkommen.

Beispielsweise kann ein Vertrag:

• eine bestimmte zusätzliche Summe pro Jahr erlauben
• einen Prozentsatz der ursprünglichen Kreditsumme zulassen
• mehrere zusätzliche Tilgungen ermöglichen
• kostenlose vollständige Rückzahlung erlauben
• bestimmte Mindestbeträge festlegen

Entscheidend ist der konkrete Vertrag.

Die Formulierung „Sondertilgung möglich" reicht für einen Vergleich nicht aus.

Wichtiger ist:

Wie viel darf kostenlos getilgt werden und wie oft?

Worauf sollte man bereits beim Kreditabschluss achten?

Wer mehrere Kreditangebote vergleicht, schaut verständlicherweise zuerst auf den Zinssatz und die Monatsrate.

Flexibilität kann jedoch ebenfalls einen Wert besitzen.

Achten Sie deshalb unter anderem auf:

• effektiven Jahreszins
• Sollzinssatz
• Monatsrate
• Gesamtkosten
• Kreditlaufzeit
• kostenlose Sondertilgungsmöglichkeiten
• mögliche Vorfälligkeitsentschädigung
• Möglichkeit einer vollständigen vorzeitigen Rückzahlung
• Bedingungen für Ratenänderungen

Den Unterschied zwischen den verschiedenen Zinsangaben erklären wir im Ratgeber Nominalzins und Effektivzins: Unterschied einfach erklärt.

Sollte man den Notgroschen für eine Sondertilgung verwenden?

Normalerweise sollte diese Entscheidung vorsichtig getroffen werden.

Eine Sondertilgung reduziert Schulden.

Ein Notgroschen erfüllt dagegen eine andere Aufgabe:

Er sorgt dafür, dass bei einer unerwarteten Ausgabe kurzfristig Geld verfügbar ist.

Wenn nach einer Sondertilgung keine ausreichende Reserve mehr vorhanden ist, kann ein finanzieller Notfall problematisch werden.

Ein Beispiel:

Sie verfügen über 4.000 Euro Ersparnisse und überlegen, die gesamten 4.000 Euro zusätzlich auf einen Kredit zu zahlen.

Kurz danach geht eine wichtige Haushaltsanschaffung kaputt.

Ohne verfügbare Rücklage müsste möglicherweise erneut Geld geliehen oder der Dispokredit genutzt werden.

Das kann den ursprünglichen Vorteil der Sondertilgung teilweise wieder zunichtemachen.

Deshalb sollten Kreditabbau und Liquiditätsreserve getrennt betrachtet werden.

Sondertilgung oder Dispokredit zuerst reduzieren?

Wenn gleichzeitig ein normaler Ratenkredit und ein teures überzogenes Girokonto bestehen, lohnt sich ein genauer Blick auf die jeweiligen Zinssätze.

Ein Dispokredit kann deutlich teurer sein als ein klassischer Ratenkredit.

In einer solchen Situation kann es finanziell sinnvoller sein, zunächst die besonders teure Schuld zu reduzieren.

Entscheidend sind jedoch immer die tatsächlichen Konditionen. Wichtige Hintergründe zur Zinsberechnung bei Kontoüberziehungen finden Sie im Beitrag zu den Dispo-Zinsen: Berechnung, Kosten und wichtige Unterschiede.

Sondertilgung früh oder spät in der Laufzeit?

Grundsätzlich kann eine frühere zusätzliche Tilgung einen größeren Zinseffekt haben als dieselbe Zahlung kurz vor Kreditende.

Der Grund:

Nach einer frühen Tilgung bleibt die Restschuld über einen längeren Zeitraum niedriger.

Dadurch werden über mehr zukünftige Monate Zinsen auf einen geringeren Betrag berechnet.

Allerdings sollte daraus keine automatische Empfehlung entstehen.

Vor jeder Sondertilgung sollten Liquiditätsreserve, Vertragsbedingungen und mögliche Kosten geprüft werden.

Was sollte man vor einer Sondertilgung prüfen?

Eine einfache Checkliste kann helfen.

1. Wie hoch ist die aktuelle Restschuld?

Nicht die ursprüngliche Kreditsumme ist entscheidend, sondern der heute noch offene Betrag.

2. Wie hoch ist der Sollzins?

Je höher der Kreditzins, desto größer kann grundsätzlich der Vorteil einer früheren Reduzierung der Restschuld sein.

3. Wie lange läuft der Kredit noch?

Eine lange verbleibende Laufzeit bietet mehr Zeitraum, über den Zinsen eingespart werden können.

4. Ist die Sondertilgung kostenlos?

Prüfen Sie Kreditvertrag und Informationen des Kreditgebers.

5. Gibt es eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Wenn Kosten entstehen, müssen diese bei der Rechnung berücksichtigt werden.

6. Bleibt eine ausreichende Rücklage?

Eine Sondertilgung sollte nicht dazu führen, dass für normale finanzielle Notfälle kein Geld mehr verfügbar ist.

7. Wie wird die Sondertilgung verbucht?

Klären Sie bei Bedarf, ob sich Laufzeit, Rate oder Tilgungsplan verändern.

Sondertilgung bei Immobilienkrediten

Bei Bau- beziehungsweise Immobilienfinanzierungen wird ebenfalls häufig von Sondertilgungen gesprochen.

Hier sollte jedoch besonders genau auf den Darlehensvertrag geachtet werden.

Viele Immobilienkredite enthalten vertraglich vereinbarte Sondertilgungsrechte, beispielsweise bis zu einem bestimmten Prozentsatz pro Jahr.

Die gesetzlichen Regeln für Immobilien-Verbraucherdarlehen unterscheiden sich teilweise von denen für normale Ratenkredite.

Insbesondere eine vorzeitige vollständige Rückzahlung während einer laufenden Sollzinsbindung ist nicht mit einem normalen Allgemein-Verbraucherdarlehen gleichzusetzen.

Dieser Artikel konzentriert sich deshalb hauptsächlich auf allgemeine Verbraucherkredite und die Grundidee zusätzlicher Tilgungen.

Bei einer größeren Immobilienfinanzierung sollte eine geplante vorzeitige Rückzahlung anhand des konkreten Vertrags geprüft werden.

Drei typische Fehler bei Sondertilgungen

1. Einfach Geld überweisen, ohne den Vertrag zu prüfen

Eine zusätzliche Überweisung muss nicht automatisch so verarbeitet werden, wie Sie es erwarten.

Prüfen Sie vorher die vorgesehenen Abläufe und Bedingungen.

2. Die gesamte Rücklage verwenden

Eine niedrigere Restschuld ist hilfreich.

Ohne Liquiditätsreserve kann jedoch bereits die nächste unerwartete Rechnung neue Schulden verursachen.

3. Nur auf die Zinsersparnis schauen

Mögliche Gebühren, Restlaufzeit und alternative finanzielle Verpflichtungen gehören ebenfalls in die Rechnung.

Häufige Fragen zur Sondertilgung

Was ist eine Sondertilgung beim Kredit?

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung zur Reduzierung der Kreditschuld, die über die regulär vereinbarten Kreditraten hinausgeht.

Spare ich mit einer Sondertilgung Zinsen?

Grundsätzlich kann eine frühere Reduzierung der Restschuld zukünftige Zinskosten verringern.

Die tatsächliche Ersparnis hängt von Zinssatz, Restschuld, Restlaufzeit, Zahlungszeitpunkt und möglichen Kosten ab.

Kann ich einen Ratenkredit jederzeit teilweise zurückzahlen?

Bei Verbraucherdarlehensverträgen sieht das deutsche Recht grundsätzlich die Möglichkeit vor, Verbindlichkeiten jederzeit vollständig oder teilweise vorzeitig zu erfüllen.

Ob dabei eine Vorfälligkeitsentschädigung entstehen kann, hängt unter anderem von Kreditart und Vertragsbedingungen ab.

Kostet eine Sondertilgung immer Geld?

Nein.

Viele Kreditverträge erlauben bestimmte Sondertilgungen kostenlos.

Bei anderen vorzeitigen Rückzahlungen kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung entstehen.

Deshalb sollte der Vertrag geprüft werden.

Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem normalen Verbraucherkredit sein?

Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen gelten gesetzliche Höchstgrenzen.

Grundsätzlich liegt die Obergrenze bei 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags beziehungsweise bei 0,5 Prozent, wenn die verbleibende Zeit bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr beträgt.

Zusätzlich darf die Entschädigung nicht höher sein als die ansonsten während dieses Zeitraums anfallenden Sollzinsen.

Die Voraussetzungen des konkreten Falls bleiben entscheidend.

Verkürzt eine Sondertilgung automatisch die Laufzeit?

Nicht zwingend in genau derselben Form bei jedem Kredit.

Wie sich die zusätzliche Zahlung auf Laufzeit und zukünftige Raten auswirkt, hängt vom Vertrag und der Verbuchung durch den Kreditgeber ab.

Sollte ich zuerst sparen oder sondertilgen?

Das hängt von der finanziellen Situation ab.

Eine ausreichende kurzfristige Rücklage sollte berücksichtigt werden, bevor größere freie Beträge dauerhaft zur Kredittilgung eingesetzt werden.

Fazit: Eine Sondertilgung ist vor allem eine Frage der Rechnung

Eine Sondertilgung kann ein wirksames Instrument sein, um einen Kredit schneller zurückzuzahlen.

Der Mechanismus ist einfach:

Die zusätzliche Zahlung reduziert die Restschuld früher als ursprünglich geplant.

Dadurch können zukünftige Zinskosten sinken und die Rückzahlungsdauer kann sich verkürzen.

Ob sich eine konkrete Sondertilgung lohnt, lässt sich jedoch nicht allein anhand der Höhe der zusätzlichen Zahlung beurteilen.

Entscheidend sind:

• aktuelle Restschuld
• Kreditzins
• verbleibende Laufzeit
• mögliche Vorfälligkeitsentschädigung
• vertragliche Sondertilgungsrechte
• vorhandene finanzielle Rücklagen

Wer diese Punkte vor der Zahlung prüft, kann wesentlich besser einschätzen, welchen tatsächlichen finanziellen Nutzen eine zusätzliche Tilgung bringt.