Tagesgeld oder Festgeld? Unterschiede, Zinsen und welche Anlage wann sinnvoll ist

Wer Geld zurücklegen möchte, landet früher oder später bei zwei bekannten Begriffen: Tagesgeld und Festgeld. Beide Anlageformen wirken auf den ersten Blick ähnlich. Das Geld liegt auf einem Bankkonto, kann verzinst werden und unterliegt bei entsprechend abgesicherten Banken der gesetzlichen Einlagensicherung.

Im Alltag erfüllen Tagesgeld und Festgeld jedoch unterschiedliche Aufgaben.

Beim Tagesgeld steht vor allem die Flexibilität im Mittelpunkt. Das Guthaben ist grundsätzlich jederzeit verfügbar, dafür kann die Bank den Zinssatz verändern. Beim Festgeld wird das Geld dagegen für eine vorher vereinbarte Laufzeit angelegt. Der vereinbarte Zinssatz bleibt für diese Laufzeit in der Regel fest, dafür ist das Geld normalerweise nicht jederzeit verfügbar.

Die entscheidende Frage lautet deshalb nicht, welche Anlage grundsätzlich besser ist.

Wichtiger ist:

Wann benötigen Sie das Geld wieder?

Wer diese Frage beantwortet, kann Tagesgeld und Festgeld deutlich sinnvoller einsetzen.

Das Wichtigste kurz zusammengefasst

Ein Tagesgeldkonto eignet sich vor allem für Geld, das sicher zurückgelegt werden soll, aber kurzfristig verfügbar bleiben muss.

Der Zinssatz eines Tagesgeldkontos ist normalerweise variabel. Banken können ihn entsprechend ihrer Bedingungen und der Marktentwicklung verändern.

Bei Festgeld legen Sie einen bestimmten Betrag für eine vereinbarte Laufzeit an. Während dieser Zeit gilt üblicherweise der vereinbarte Zinssatz.

Der Nachteil: Vor Ablauf der Laufzeit können Sie über das Festgeld normalerweise nicht frei verfügen.

Für eine finanzielle Reserve kann Tagesgeld deshalb häufig praktischer sein.

Geld, das für einen bestimmten Zeitraum sicher nicht benötigt wird, kann dagegen für Festgeld infrage kommen.

Es muss außerdem keine Entweder-oder-Entscheidung sein. Tagesgeld und Festgeld können unterschiedliche Aufgaben innerhalb derselben Finanzplanung übernehmen.

Was ist Tagesgeld?

Ein Tagesgeldkonto ist ein verzinstes Konto, auf dem Sie Geld flexibel zurücklegen können.

Anders als bei einem klassischen Girokonto wird es normalerweise nicht für den täglichen Zahlungsverkehr genutzt. Überweisungen, Kartenzahlungen und regelmäßige Einkäufe laufen weiterhin über das Girokonto.

Das Tagesgeldkonto dient hauptsächlich dazu, Geld getrennt vom alltäglichen Ausgabenkonto aufzubewahren.

Sein großer Vorteil ist die Verfügbarkeit.

Das Guthaben kann grundsätzlich ohne eine lange vereinbarte Laufzeit wieder abgerufen werden.

Dadurch eignet sich Tagesgeld beispielsweise für:

• eine finanzielle Reserve
• geplante Ausgaben in den nächsten Monaten
• Rücklagen für Reparaturen
• Geld für einen bevorstehenden Umzug
• kurzfristige Sparziele
• Beträge, deren endgültige Verwendung noch nicht feststeht

Diese Flexibilität hat allerdings eine wichtige Konsequenz:

Der Zinssatz ist nicht dauerhaft garantiert.

Wie funktionieren Tagesgeld-Zinsen?

Bei Tagesgeld legt die Bank einen variablen Zinssatz fest.

Das bedeutet, dass sich der Zinssatz während der Zeit, in der Ihr Geld auf dem Konto liegt, ändern kann.

Steigen die allgemeinen Marktzinsen, können Banken ihre Tagesgeldangebote verbessern.

Sinken die Zinsen, können sie die Verzinsung aber auch wieder reduzieren.

Genau deshalb sollte man einen heute attraktiven Zinssatz nicht automatisch als langfristig garantiert betrachten.

Besonders aufmerksam sollte man bei zeitlich begrenzten Neukundenangeboten sein.

Ein beworbener Zinssatz kann beispielsweise nur für einige Monate gelten. Danach kann das Guthaben mit einem anderen Bestandskundenzins verzinst werden.

Beim Vergleich lohnt sich daher nicht nur die Frage:

„Wie hoch ist der Zinssatz heute?"

Mindestens genauso wichtig ist:

„Wie lange gilt dieser Zinssatz und was passiert danach?"

Was ist Festgeld?

Beim Festgeld wird ein bestimmter Betrag für eine vorher vereinbarte Laufzeit bei einer Bank angelegt.

Mögliche Laufzeiten unterscheiden sich je nach Anbieter und können von einigen Monaten bis zu mehreren Jahren reichen.

Im Gegenzug erhalten Sie einen Zinssatz, der für die vereinbarte Laufzeit normalerweise festgelegt ist.

Das schafft Planungssicherheit.

Wenn Sie heute wissen, welcher Zinssatz für die gesamte Laufzeit gilt, können Sie die erwarteten Zinserträge einfacher einschätzen.

Der Preis für diese Sicherheit ist eine geringere Flexibilität.

Während der vereinbarten Laufzeit können Sie normalerweise nicht frei über das angelegte Geld verfügen.

Festgeld eignet sich deshalb vor allem für Beträge, bei denen Sie relativ sicher sind, dass Sie sie während dieses Zeitraums nicht benötigen.

Wie funktionieren Festgeld-Zinsen?

Bei einer Festgeldanlage werden Anlagebetrag, Zinssatz und Laufzeit zu Beginn vereinbart.

Während der Laufzeit bleibt der vereinbarte Zinssatz in der Regel unverändert.

Das kann vorteilhaft sein, wenn die allgemeinen Marktzinsen später sinken.

Sie behalten dann für Ihr bestehendes Festgeld weiterhin die vereinbarte Verzinsung.

Die andere Seite darf allerdings nicht vergessen werden:

Steigen die Marktzinsen deutlich, profitieren Sie mit einem bereits laufenden Festgeld nicht automatisch davon.

Ihr Geld bleibt zum ursprünglich vereinbarten Zinssatz angelegt.

Genau deshalb spielt die gewählte Laufzeit eine wichtige Rolle.

Tagesgeld und Festgeld im direkten Vergleich

Die Tabelle dient der allgemeinen Orientierung. Konditionen, Laufzeiten, Verfügbarkeit und Kündigungsregeln können sich je nach Bank und Produkt unterscheiden.

Tagesgeld oder Festgeld für den Notgroschen?

Eine finanzielle Reserve soll genau dann verfügbar sein, wenn etwas Unerwartetes passiert.

Vielleicht muss kurzfristig eine wichtige Haushaltsanschaffung ersetzt werden.

Vielleicht entsteht eine unerwartete Rechnung.

Oder es fällt vorübergehend Einkommen weg.

In solchen Situationen hilft es wenig, wenn das benötigte Geld noch für mehrere Jahre in einem Festgeldvertrag gebunden ist.

Deshalb passt Tagesgeld aufgrund seiner Verfügbarkeit häufig besser zu einem Notgroschen.

Das bedeutet nicht, dass jeder Euro der eigenen Ersparnisse auf Tagesgeld liegen muss.

Der entscheidende Punkt ist lediglich:

Geld, das im Notfall kurzfristig gebraucht werden könnte, sollte nicht ohne Weiteres langfristig gebunden werden.

Wie hoch eine solche finanzielle Reserve sinnvollerweise sein sollte, erklären wir im Ratgeber Notgroschen: Wie hoch sollte die finanzielle Reserve sein?

Wann kann Festgeld sinnvoll sein?

Festgeld kann interessant werden, wenn drei Bedingungen zusammenpassen.

Erstens haben Sie bereits ausreichend kurzfristig verfügbares Geld.

Zweitens wissen Sie, dass Sie einen bestimmten Betrag für die gewählte Laufzeit voraussichtlich nicht benötigen.

Drittens sind Sie mit dem angebotenen festen Zinssatz zufrieden.

Ein Beispiel:

Angenommen, Sie verfügen zusätzlich zu Ihrer finanziellen Reserve über einen Betrag, den Sie frühestens in zwei Jahren verwenden möchten.

Dann könnte eine Festgeldanlage mit einer passenden Laufzeit infrage kommen.

Anders sieht es aus, wenn das Geld möglicherweise bereits in sechs Monaten für ein Auto, einen Umzug oder eine größere Anschaffung benötigt wird.

In diesem Fall kann die eingeschränkte Verfügbarkeit des Festgelds unpraktisch sein.

Welche Anlage passt zu welchem Sparziel?

Nicht jeder gesparte Euro hat dieselbe Aufgabe.

Deshalb kann es hilfreich sein, Geld nach seinem geplanten Verwendungszeitpunkt zu betrachten.

Geld für unerwartete Ausgaben

Hier steht die Verfügbarkeit im Vordergrund.

Tagesgeld kann dafür häufig besser geeignet sein.

Geld für eine Ausgabe im nächsten Jahr

Auch hier kann Flexibilität wichtig sein.

Je genauer der Zeitpunkt bekannt ist, desto eher kann zusätzlich eine kurze Festgeldlaufzeit geprüft werden. Dabei sollte das Laufzeitende jedoch vor dem Zeitpunkt liegen, an dem das Geld benötigt wird.

Geld, das mehrere Jahre sicher nicht benötigt wird

Hier kann Festgeld eine Möglichkeit sein, wenn Sicherheit und ein fest vereinbarter Zinssatz wichtiger sind als tägliche Verfügbarkeit.

Geld ohne konkreten Verwendungszweck

Hier sollte zunächst geklärt werden, welches Ziel mit dem Geld verfolgt wird.

Tages- und Festgeld sind nicht automatisch für jedes langfristige Anlageziel die passende Lösung.

Der geplante Zeitraum, die gewünschte Sicherheit, die notwendige Liquidität und die persönliche Risikobereitschaft sollten gemeinsam betrachtet werden.

Muss man sich zwischen Tagesgeld und Festgeld entscheiden?

Nein.

Für viele Haushalte kann eine Kombination sinnvoller sein als eine vollständige Entscheidung für nur eine Anlageform.

Ein mögliches Prinzip sieht so aus:

Ein Teil des Geldes bleibt jederzeit verfügbar.

Ein anderer Teil kann für einen bekannten Zeitraum fest angelegt werden.

Dadurch lässt sich Flexibilität mit einer besser planbaren Verzinsung verbinden.

Wichtig ist allerdings, die Aufteilung an die eigene finanzielle Situation anzupassen.

Wer noch keine ausreichenden kurzfristigen Rücklagen besitzt, sollte vorsichtig sein, einen großen Teil seiner Ersparnisse langfristig zu binden.

Was ist eine Festgeldleiter?

Wer nicht den gesamten Festgeldbetrag gleichzeitig für mehrere Jahre binden möchte, kann unterschiedliche Laufzeiten kombinieren.

Statt beispielsweise den gesamten Betrag in einer einzigen langfristigen Anlage zu halten, können mehrere kleinere Beträge mit unterschiedlichen Laufzeiten angelegt werden.

Dann wird nicht das gesamte Geld zum selben Zeitpunkt verfügbar.

Eine solche Struktur wird häufig als Festgeldleiter bezeichnet.

Sie kann helfen, die starre Laufzeit einer einzelnen großen Festgeldanlage etwas flexibler zu gestalten.

Ob dieses Vorgehen sinnvoll ist, hängt vom verfügbaren Betrag, den angebotenen Konditionen und den eigenen Sparzielen ab.

Wie wichtig ist die Einlagensicherung?

Bei Tagesgeld und Festgeld sollte nicht nur auf den Zinssatz geschaut werden.

Mindestens genauso wichtig ist die Frage, bei welchem Institut das Geld liegt und welches Einlagensicherungssystem zuständig ist.

In Deutschland schützt die gesetzliche Einlagensicherung entschädigungsfähige Bankeinlagen grundsätzlich bis zu 100.000 Euro pro Kundin beziehungsweise Kunde und Bank.

Bei Gemeinschaftskonten können sich die geschützten Beträge entsprechend der Anzahl der anspruchsberechtigten Kontoinhaber erhöhen.

In bestimmten besonderen Lebenssituationen können vorübergehend höhere gesetzliche Schutzbeträge gelten.

Wer größere Beträge anlegen möchte, sollte deshalb genau prüfen:

• welches Institut das Konto führt
• welches Sicherungssystem zuständig ist
• wie hoch der insgesamt bei derselben Bank gehaltene Betrag ist
• ob mehrere scheinbar unterschiedliche Marken tatsächlich zur gleichen Bank gehören

Bei ausländischen Banken innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums gelten ebenfalls gesetzliche Sicherungssysteme, die konkrete zuständige Sicherungseinrichtung kann jedoch vom Sitz der Bank abhängen.

Warum der höchste Zinssatz nicht automatisch das beste Angebot ist

Bei Tagesgeld und Festgeld ist es verlockend, Angebote ausschließlich nach dem Zinssatz zu sortieren.

Das reicht jedoch nicht immer aus.

Achten Sie zusätzlich auf:

• Dauer eines Aktionszinses
• Zinssatz nach Ablauf einer Neukundenaktion
• Laufzeit
• Bedingungen für Ein- und Auszahlungen
• zuständiges Einlagensicherungssystem
• mögliche automatische Verlängerung
• Kündigungsbedingungen
• Mindest- oder Höchstanlagebeträge
• Seriosität des Anbieters

Ein minimal höherer Zinssatz ist wenig wert, wenn wichtige Bedingungen nicht zu Ihrem Sparziel passen.

Vorsicht bei ungewöhnlich hohen Zinsversprechen

Hohe Zinsen ziehen Aufmerksamkeit auf sich.

Genau das nutzen auch unseriöse Anbieter.

Besonders bei Festgeld sollten Sie deshalb darauf achten, dass das Konto tatsächlich bei dem angegebenen Kreditinstitut eröffnet wird.

Werden Geldbeträge über unbekannte Vermittler oder auf Konten überwiesen, deren Zusammenhang mit dem angeblichen Festgeldangebot nicht nachvollziehbar ist, ist besondere Vorsicht angebracht.

Prüfen Sie die Bank und das Angebot unabhängig.

Ein professionell wirkender Internetauftritt allein beweist nicht, dass ein Anbieter seriös ist.

Zinsangebote richtig vergleichen

Beim Tagesgeld sollte vor allem geprüft werden:

• Höhe des aktuellen Zinssatzes
• Dauer einer möglichen Zinsgarantie
• Unterschied zwischen Neu- und Bestandskundenzins

Beim Festgeld sind besonders relevant:

• Zinssatz
• Laufzeit
• Fälligkeit
• Bedingungen am Laufzeitende
• mögliche automatische Wiederanlage

Vergleichen Sie deshalb nicht zwei große Werbezahlen miteinander, sondern die tatsächlichen Konditionen über den Zeitraum, in dem Sie das Geld anlegen möchten.

Was passiert mit den Zinsen?

Zinserträge aus Tages- und Festgeld können steuerlich relevante Kapitalerträge darstellen.

Wie viel Steuer tatsächlich anfällt, hängt von der persönlichen Situation und den geltenden steuerlichen Regeln ab.

Banken bieten unter bestimmten Voraussetzungen die Möglichkeit, einen Freistellungsauftrag zu hinterlegen.

Da sich steuerliche Regelungen ändern können und individuelle Situationen unterschiedlich sind, sollte dieser Punkt bei Bedarf anhand aktueller offizieller Informationen oder mit fachlicher Beratung geprüft werden.

Inflation nicht vergessen

Ein Zinssatz zeigt, wie stark sich der nominale Geldbetrag erhöht.

Er sagt jedoch noch nicht automatisch, ob die Kaufkraft ebenfalls steigt.

Liegt die Inflation über der erzielten Verzinsung, kann das Guthaben trotz positiver Zinsen real an Kaufkraft verlieren.

Tagesgeld und Festgeld sollten deshalb nicht nur anhand der sichtbaren Zinszahl beurteilt werden.

Entscheidend ist auch, welchen Zweck das Geld erfüllt.

Für eine kurzfristige Sicherheitsreserve kann die jederzeitige Verfügbarkeit wichtiger sein als eine möglichst hohe langfristige Rendite.

Wie der Zinseszins langfristig funktioniert und welche Rolle der Zins dabei spielt, erklären wir in einem eigenen Ratgeber.

Drei typische Fehler beim Tages- und Festgeld

1. Den Notgroschen langfristig binden

Eine finanzielle Reserve sollte im Ernstfall erreichbar sein.

Wer den gesamten Notgroschen als mehrjähriges Festgeld anlegt, verliert genau diese Flexibilität.

2. Nur auf den Werbezins achten

Ein attraktiver Tagesgeldzins kann zeitlich begrenzt sein.

Beim Festgeld können wiederum Laufzeit und Verlängerungsbedingungen wichtiger sein als ein kleiner Zinsunterschied.

3. Die Einlagensicherung ignorieren

Auch ein hoher Zinssatz sollte nicht davon ablenken, zu prüfen, bei welcher Bank das Geld tatsächlich liegt und welches Einlagensicherungssystem zuständig ist.

Häufige Fragen zu Tagesgeld und Festgeld

Was ist besser: Tagesgeld oder Festgeld?

Keine der beiden Anlageformen ist grundsätzlich besser.

Tagesgeld bietet mehr Flexibilität, während Festgeld eine für die vereinbarte Laufzeit besser planbare Verzinsung bietet.

Die passende Wahl hängt davon ab, wann Sie das Geld wieder benötigen.

Kann ich Tagesgeld jederzeit auszahlen?

Tagesgeld ist grundsätzlich ohne eine lange feste Vertragslaufzeit verfügbar.

Die konkrete Übertragung erfolgt normalerweise auf ein hinterlegtes Referenzkonto.

Die Bedingungen des jeweiligen Anbieters sollten dennoch geprüft werden.

Kann ich Festgeld vorzeitig kündigen?

Bei klassischem Festgeld ist eine freie Verfügung vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit normalerweise nicht vorgesehen.

Ob es Ausnahmen gibt, richtet sich nach dem jeweiligen Vertrag.

Deshalb sollte nur Geld fest angelegt werden, das während der Laufzeit voraussichtlich nicht benötigt wird.

Sind Tagesgeld und Festgeld durch die Einlagensicherung geschützt?

Entschädigungsfähige Bankeinlagen wie Tages- und Festgeld sind in Deutschland grundsätzlich von der gesetzlichen Einlagensicherung erfasst.

Der reguläre gesetzliche Schutz beträgt grundsätzlich bis zu 100.000 Euro pro Kundin beziehungsweise Kunde und Bank.

Kann sich der Tagesgeldzins ändern?

Ja.

Der Zinssatz eines Tagesgeldkontos ist normalerweise variabel und kann von der Bank geändert werden.

Bleibt der Festgeldzins während der Laufzeit gleich?

Bei klassischem Festgeld wird der Zinssatz grundsätzlich für die vereinbarte Laufzeit festgelegt.

Die konkreten Vertragsbedingungen bleiben entscheidend.

Kann ich Tagesgeld und Festgeld gleichzeitig nutzen?

Ja.

Beide Anlageformen erfüllen unterschiedliche Zwecke und können miteinander kombiniert werden.

Beispielsweise kann eine kurzfristige Reserve auf Tagesgeld liegen, während Geld, das eine Zeit lang nicht benötigt wird, als Festgeld angelegt wird.

Fazit: Der Zeitpunkt entscheidet

Die wichtigste Frage bei Tagesgeld oder Festgeld lautet nicht:

„Wo bekomme ich die höchste Zahl hinter dem Prozentzeichen?"

Sondern:

„Wann brauche ich mein Geld wieder?"

Tagesgeld bietet Flexibilität und eignet sich deshalb besonders für Rücklagen und kurzfristige Sparziele. Dafür bleibt der Zinssatz variabel.

Festgeld bietet dagegen einen für die vereinbarte Laufzeit festen Zinssatz und damit mehr Planungssicherheit. Dafür verzichten Sie während dieser Zeit normalerweise auf den freien Zugriff auf das angelegte Geld.

Beide Anlageformen können deshalb nebeneinander sinnvoll sein.

Ein finanzieller Puffer bleibt verfügbar, während ein Betrag, der sicher nicht kurzfristig benötigt wird, für eine passende Laufzeit fest angelegt werden kann.

Bevor Sie sich entscheiden, sollten Sie nicht nur Zinsen vergleichen.

Verfügbarkeit, Laufzeit, Einlagensicherung, Vertragsbedingungen und das persönliche Sparziel sind mindestens genauso wichtig.